Ивановская межрайонная природоохранная прокуратура разъясняет, что в соответствии со ст.ст. 9, 15 Федерального закона от 21.07.1997 № 117-ФЗ «О безопасности гидротехнических сооружений» (далее Федеральный закон № 117 – ФЗ) собственник гидротехнического сооружения и (или) эксплуатирующая организация обязаны, в том числе заключать договор обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на нём.

Отношения, связанные с обязательным страхованием гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте регулируются Федеральным законом от 27.07.2010 № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» (далее – Федеральный закон № 225-ФЗ).

Пунктом 4 ст. 2 Федерального закона № 225-ФЗ определено, что владельцем опасного объекта, является юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, владеющие опасным объектом на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании и осуществляющие эксплуатацию опасного объекта.

В соответствии со статьей 4 Федерального закона № 225-ФЗ владелец опасного объекта обязан на условиях и в порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом, за свой счет страховать в качестве страхователя имущественные интересы, связанные с обязанностью возместить вред, причиненный потерпевшим, путем заключения договора обязательного страхования со страховщиком в течение всего срока эксплуатации опасного объекта.

Согласно ч.1 ст. 5 Федерального закона № 225-ФЗ к опасным объектам, владельцы которых обязаны осуществлять обязательное страхование, относятся расположенные на территории Российской Федерации и на иных территориях, над которыми Российская Федерация осуществляет юрисдикцию в соответствии с законодательством Российской Федерации и нормами международного права, в том числе гидротехнические сооружения, подлежащие внесению в Российский регистр гидротехнических сооружений в соответствии с законодательством Российской Федерации о безопасности гидротехнических сооружений.

С учетом требований ст. 10 Федерального закона № 225-ФЗ договор обязательного страхования заключается в отношении каждого опасного объекта на срок не менее чем один год. Документом, подтверждающим заключение договора обязательного страхования, является страховой полис установленного образца.

В соответствии с положениями ст. 11 Федерального закона № 225-ФЗ страхователь обязан, в том числе в течение пяти рабочих дней со дня заключения или изменения договора обязательного страхования направить его копию в федеральный орган исполнительной власти, осуществляющий в пределах своей компетенции функции по контролю и надзору в области безопасности соответствующих опасных объектов.

Ответственность за эксплуатацию опасного объекта в отсутствии договора обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте предусмотрена ст. 9.19 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

С 1 января 2012 года вступил в действие Закон 225-ФЗ об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте, в перечень опасных объектов которого включены гидротехнические сооружения (ГТС). Гидротехнические сооружения, которые являются государственным или муниципальным имуществом и финансирование эксплуатации которых полностью или частично осуществляется за счет средств соответствующих бюджетов, в 2012 году страхуют свою ответственность в соответствии с Федеральным законом 117- ФЗ от 21 июля 1997 года «О безопасности гидротехнических сооружений». Для них действие Закона 225-ФЗ вступит в силу 1 января 2013 года.

Основные различия между обязательным страхованием, вводимым 225-ФЗ, и моделью страхования ответственности владельцев гидротехнических сооружений на основании 117-ФЗ: увеличены страховые суммы до 6,5 млрд. рублей; введено применение единого тарифа – в настоящее время - 0,1 %; введено возмещение вреда, причинённого работникам страхователя; введено возмещение вреда в результате нарушения условий жизнедеятельности; исключено возмещение вреда, причинённого окружающей среде; введены компенсационные выплаты; правила страхования и страховые тарифы утверждаются Правительством РФ. введено ограничение возмещения на одного потерпевшего;

Закон 225-ФЗ регулирует отношения, связанные с обязательным страхованием гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте. При этом действие Закона 225-ФЗ не распространяется на отношения, возникающие вследствие: -причинения вреда за пределами территории Российской Федерации; -использования атомной энергии; -причинения вреда окружающей природной среде. В статье 5 Закона 225-ФЗ указано, что к опасным объектам относятся, в том числе, ГТС, подлежащие внесению в Российский регистр ГТС в соответствии с Законом 117-ФЗ.

Согласно статье 3 Закона 117-ФЗ, ГТС – это плотины, здания гидроэлектростанций, водосбросные, водоспускные и водовыпускные сооружения, туннели, каналы, насосные станции, судоходные шлюзы, судоподъемники; сооружения, предназначенные для защиты от наводнений, разрушений берегов и дна водохранилищ, рек; сооружения (дамбы), ограждающие хранилища жидких отходов промышленных и сельскохозяйственных организаций (за исключением объектов централизованных систем горячего водоснабжения, холодного водоснабжения и (или) водоотведения), предусмотренных Федеральным законом "О водоснабжении и водоотведении"; устройства от размывов на каналах, а также другие сооружения, предназначенные для использования водных ресурсов и предотвращения негативного воздействия вод и жидких отходов. Следует отметить, что Закон 117-ФЗ распространяется не на все ГТС, а только на те, повреждения которых могут привести к возникновению чрезвычайной ситуации (ЧС).

Что является одним опасным объектом применительно к ГТС? В зависимости от того, как зарегистрирован объект в Российском Регистре Гидротехнических сооружений (РРГТС), одним опасным объектом может быть: отдельное гидротехническое сооружение, комплекс гидротехнических сооружений (гидроузел). Согласно ст. 7 Закона 117-ФЗ Российский Регистр ГТС (далее Регистр) формируется и ведется в порядке, установленном Правительством Российской Федерации, отдельным нормативным документом - Постановлением Правительства РФ от г. 490 (ред. от г.) "О порядке формирования и ведения Российского регистра гидротехнических сооружений" (далее – Порядок формирования и ведения Регистра). В пункте 3 Порядка формирования и ведения Регистра указано, что ГТС вносится в Регистр после утверждения органом надзора за безопасностью ГТС декларации безопасности ГТС, при этом ГТС, которые находились в эксплуатации на дату вступления в силу Закона 117-ФЗ, вносятся в Регистр в безусловном порядке без представления деклараций безопасности ГТС.

Таким образом, вносимые в Регистр ГТС должны попадать в сферу действия Закона 117-ФЗ, а именно – это должны быть ГТС, указанные в статье 3 данного документа, повреждения которых могут привести к возникновению чрезвычайной ситуации. Закон 117-ФЗ в статье 10 обязывает собственника ГТС (или эксплуатирующую организацию) разрабатывать декларацию безопасности ГТС, следовательно, все внесенные (или подлежащие внесению) в Регистр ГТС являются декларируемыми объектами. Конечным результатом государственной регистрации и учета гидротехнических сооружений в Регистре является присвоение идентификационного кода гидротехническим сооружениям. Надзор в области безопасности гидротехнических сооружений осуществляется: Федеральной службой по надзору в сфере транспорта (далее – Ространснадзор) – в отношении судоходных гидротехнических сооружений; Федеральной службой по экологическому, технологическому и атомному надзору (далее – Ростехнадзор) – в отношении остальных гидротехнических сооружений (за исключением гидротехнических сооружений, полномочия по осуществлению надзора за которыми переданы органам местного самоуправления) (п. 1 Постановления Правительства РФ от г (ред. от г.) "Об организации федерального государственного надзора в области безопасности гидротехнических сооружений").

Данные о количестве комплексов ГТС, зарегистрированных в РРГТС и их техническом состоянии на Орган надзора Зарегистрировано комплексов ГТСТехническое состояние Основание регистрации Кол-во%Уровень безопасностиКол-во ГТС% Ростехнадзор декларация нормальный заявления пониженный неудовлетворительный опасный3774 нет данных Ространснадзор декларация115100нормальный заявления00пониженный неудовлетворительный опасный155.1 нет данных31 Итого декларация нормальный заявления пониженный неудовлетворительный опасный3924

На данный момент по данным НССО застрахованы ГТС, т.е. примерно 35 % от числа ГТС, внесенных в Регистр. Следует отметить, что в годовом отчете о деятельности Ростехнадзора в 2010 году указано, что общее количество поднадзорных Ростехнадзору комплексов ГТС промышленности, энергетики и водохозяйственного комплекса на момент подготовки отчета составляло объектов. Таким образом, остаются не застрахованными: 1.ГТС, владельцы, которых, не застраховав их, нарушают Закон; 2.ГТС, которые являются государственным или муниципальным имуществом и должны будут страховаться в 2013 году; 3.бесхозные и не зарегистрированные в Регистре ГТС. Муниципальные органы избегают регистрировать ГТС в Российском регистре ГТС в целях уклонения от последующих дополнительных финансовых расходов (на разработку деклараций безопасности ГТС и страхование). Если опасные производственные объекты, подлежащие декларированию, задекларированы практически полностью, то декларации безопасности гидротехнических сооружений (которые должны быть разработаны на все гидротехнические сооружения, авария на которых может вызвать чрезвычайную ситуацию), разработаны лишь на небольшое количество объектов.

Из комплексов ГТС, поднадзорных Ростехнадзору и зарегистрированных в Регистре - Декларация безопасности ГТС разработана у 1 085, что составляет 24,8 %. Существует практика, когда владелец ГТС, чтобы избежать декларирования, получает в региональном отделении МЧС справку о том, что авария на данном ГТС не приведет к возникновению чрезвычайной ситуации. Для не декларируемых объектов страховая сумма от количества пострадавших не зависит и принимается равной 10 млн. рублей. Часть гидротехнических сооружений в то же время являются и опасными производственными объектами. Это касается: - Хвостохранилищ (шламохранилищ) опасных производственных объектов угольной, сланцевой, торфяной, горнорудной и нерудной промышленности. ·- Шламонакопителей (прудов-накопителей) химической, нефтехимической и нефтеперерабатывающей промышленности. Для таких объектов требуется заключение двух договоров обязательного страхования. Для гидротехнических сооружений, входящих в состав комплекса гидротехнических сооружений (гидроузел), созданного в рамках единого технического решения и выполняющего единую задачу, страховая сумма определяется по комплексу гидротехнических сооружений в целом.

Минимально необходимый перечень информации, предоставляемой страхователем для заключения договора обязательного страхования ГТС: 1) заявление об обязательном страховании по форме Приложения 3 к Правилам обязательного страхования с приложением следующих форм предоставления исходных сведений для определения вреда и МВКП (Приложение 3 к Порядку определения вреда): а) Форма II.1 (МВКП), если для ГТС предусматривается разработка декларации безопасности ГТС; б) Форма II.2.1 (МВКП), если для ГТС предусматривается разработка декларации безопасности ГТС, но декларация безопасности ГТС и (или) расчет максимально возможного вреда отсутствуют или не разрабатывались согласно Акту преддекларационного обследования ГТС, либо данных декларации и (или) расчета максимально возможного вреда недостаточно для определения МВКП; в) Форма II.2.2 (КУБ) для определения уровня безопасности ГТС, если декларация безопасности ГТС и (или) расчет максимально возможного вреда отсутствуют или не разрабатывались согласно Акту преддекларационного обследования ГТС, либо данных декларации и (или) расчета максимально возможного вреда недостаточно для определения МВКП. 2) копия выписки из Российского регистра ГТС. Если договор страхования заключается до внесения ГТС в регистр ГТС, - копия указанной выписки при заключении договора обязательного страхования не предоставляется; 3) копии правоустанавливающих документов каждого из владельцев ГТС, подтверждающих их право собственности (владения) на ГТС;

Страховая сумма Следует отметить, что Закон 117-ФЗ вообще не устанавливал жестко размер страховой суммы, ограничиваясь требованием наличия финансового обеспечения гражданской ответственности за вред, причиненный в результате аварии ГТС. Указанное финансовое обеспечение гражданской ответственности должно было осуществляться за счет средств собственника ГТС или эксплуатирующей организации, а также за счет страховой суммы, определенной договором страхования риска гражданской ответственности. По мнению страховщиков, большинство владельцев ГТС считали это страхование номинальным, о чем говорила их готовность сокращать объем страховой защиты до почти фиктивного.. С введением в действия Закона 225-ФЗ с 1 января 2012 года страховая сумма при страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте напрямую зависит от того, является ли объект декларируемым и чему равно максимально возможное количество потерпевших (МВКП), жизни или здоровью которых может быть причинен вред в результате аварии на опасном объекте: 1) для ГТС, в отношении которых законодательством о безопасности гидротехнических сооружений предусматривается обязательная разработка декларации безопасности гидротехнического сооружения: а) 6 миллиардов 500 миллионов рублей - если максимально возможное количество потерпевших, жизни или здоровью которых может быть причинен вред в результате аварии на опасном объекте, превышает 3000 человек; б) 1 миллиард рублей - если максимально возможное количество потерпевших, жизни или здоровью которых может быть причинен вред в результате аварии на опасном объекте, составляет более 1500 человек, но не превышает 3000 человек;

В) 500 миллионов рублей - если максимально возможное количество потерпевших, жизни или здоровью которых может быть причинен вред в результате аварии на опасном объекте, составляет более 300 человек, но не превышает 1500 человек; г) 100 миллионов рублей - если максимально возможное количество потерпевших, жизни или здоровью которых может быть причинен вред в результате аварии на опасном объекте, составляет более 150 человек, но не превышает 300 человек; д) 50 миллионов рублей - если максимально возможное количество потерпевших, жизни или здоровью которых может быть причинен вред в результате аварии на опасном объекте, составляет более 75 человек, но не превышает 150 человек; е) 25 миллионов рублей - если максимально возможное количество потерпевших, жизни или здоровью которых может быть причинен вред в результате аварии на опасном объекте, составляет более 10 человек, но не превышает 75 человек; ж) 10 миллионов рублей - для иных опасных объектов, в отношении которых предусматривается обязательная разработка декларации промышленной безопасности или декларации безопасности гидротехнического сооружения.

Для опасных объектов, являющихся ГТС, вред, который может быть причинен в результате аварии на опасном объекте, МВКП и уровень безопасности опасного объекта, определяется на основе сведений из Декларации безопасности ГТС (для сценария возникновения и развития аварии с наиболее тяжелыми последствиям), обязательная разработка которой предусмотрена законодательством Российской Федерации. В случае отсутствия декларации промышленной безопасности или недостаточности данных и сведений, указанных в декларации промышленной безопасности опасных производственных объектов, необходимых для определения вреда, который может быть причинен в результате аварии на опасном объекте, МВКП и уровня безопасности опасного объекта, применяются положения и процедуры Порядка определения вреда, установленным профессиональным объединением страховщиков. 2) для ГТС, в отношении которых законодательством о безопасности гидротехнических сооружений не предусматривается обязательная разработка декларации безопасности гидротехнического сооружения: -10 миллионов рублей - для иных опасных объектов. Следует обратить внимание, что часть ГТС, подлежащих внесению в Регистр по критерию возможности чрезвычайных ситуаций (ЧС), связанных с причинением вреда окружающей природной среде, должна быть застрахована в рамках Закона 225-ФЗ, но, как указывалось ранее, вред окружающей природной среде данным страхованием не покрывается.

Страховые тарифы При определении размера страховой премии, подлежащей уплате страхователем по договору обязательного страхования, страховщик применяет базовые страховые тарифы и поправочные коэффициенты к ним, исходя из сведений, сообщенных страхователем в письменном заявлении об обязательном страховании и иных документов, прилагаемых к нему. Базовые ставки страховых тарифов установлены Постановлением Правительства РФ 808 от Для ГТС установлена единая базовая ставка страхового тарифа в размере 0,1%. Для применения коэффициентов страховых тарифов размер вреда, который может быть причинен в результате аварии на опасном объекте, максимально возможное количество потерпевших и уровень безопасности опасного объекта определяются в соответствие с методикой, утвержденной в ППД «Порядок определения вреда».

Уровень безопасности (на основании декларации безопасности ГТС) КУБ Опасный1,0 Неудовлетворительный1,0 Пониженный0,95 Нормальный0,9 Для ГТС, в декларации безопасности которого содержатся сведения, позволяющие сделать вывод об уровне безопасности ГТС, значение КУБ (Коэффициент уровня безопасности) устанавливается в соответствии с таблицей:

Как уже говорилось, страховая сумма при страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте напрямую зависит от того, является ли объект декларируемым и чему равно максимально возможное количество потерпевших (МВКП), жизни или здоровью которых может быть причинен вред в результате аварии на опасном объекте. Проблемные вопросы страхования ГТС: 1. Для многих ГТС отсутствует проектная документация, а, следовательно, и проектные значения контролируемых показателей состояния, без которых составление Декларации безопасности практически невозможно. Уровень разработки деклараций безопасности ГТС невысок. К таким объектам в основном относятся ГТС 3, 4 классов, которые составляют около 90 % от их общего количества 2. Значительное количество ГТС не имеет собственника (около 11,4 % от их общего количества). 3. Многие ГТС находятся на балансе муниципалитетов. Стоимость разработки Декларация безопасности ГТС составляет 200 – 250 тыс. рублей, что для них неподъемно. Поэтому нет Декларации, нет МВКП, нет страховой суммы, нет договора страхования. 4. Слабая дисциплина владельцев ГТС. Не хотят: ни разрабатывать Декларацию безопасности ГТС, ни страховать свою ответственность, ни устранять нарушения, выявленные Ростехнадзором.

Что возможно: 1.Совместными усилиями Ростехнадзора и страховщиков вести контроль над владельцами ГТС, которые уклоняются от своей обязанности по выполнению требований Закона 225-ФЗ. 2.Для ГТС, подлежащих внесению в Регистр по критерию возможности чрезвычайных ситуаций (ЧС), связанных исключительно с причинением вреда окружающей природной среде страховая сумма будет составлять 10 млн. руб. (как для иных опасных объектов, в отношении которых предусматривается обязательная разработка декларации безопасности гидротехнического сооружения), страховая премия равна 10 тыс. руб. 3. Для ГТС, не имеющих Декларации, определение страховой суммы по МВКП, рассчитанному на основании данных из Форм предоставления исходных сведений страхователем. Но на данный момент Методика определения МВКП несовершенна и для нее требуется большое количество данных, которых у Страхователя зачастую нет.

Введение

1. Экономико-организационные подходы к формированию системы страхования ГТС . 7

1.1. Основные понятия, термины и определения страхования применительно к страхованию ГТС. 7

1.2. Страхование как элемент экономического механизма повышения безопасности ГТС. 12

1.3. Правовые основы страхования ГТС. 25

2. Проблемы обеспечения эффективности развития страхования ГТС . 33

2.1. Устойчивость организационных структур системы страхования ГТС в условиях рыночной экономики. 33

2.2. Методы и модели обеспечения финансовой устойчивости страховых операций. 42

2.3. Особенности информационного обеспечения страхования ГТС. 57

3. Моделирование процедур страхования ГТС. 66

3.1. Построение модели оптимизации стратегии страхования ГТС. 66

3.2. Адаптация и верификация модели оптимизации стратегии страхования ГТС. 84

3.3. Моделирование зоны устойчивых операций страхования ГТС: расчет параметров страхового взноса, планирование финансовых 122 потоков.

Заключение. 142

Литература. 145

Приложения.

Введение к работе

Коренные преобразования в экономике, переход от административно-командных к рыночным методам хозяйствования, процессы разгосударствления и приватизации поставили перед народным хозяйством страны ряд серьезных проблем, требующих квалифицированного и оперативного решения. К числу актуальных относится проблема создания рыночных механизмов обеспечения безопасности работы гидротехнических сооружений (далее по тексту - ГТС) и возмещения материального ущерба пострадавшим от аварийного воздействия.

В последние годы существенно увеличилось количество аварий ГТС, в результате - огромный материальный ущерб, человеческие жертвы, гибель скота, затопление сельскохозяйственных угодий, разрушение питьевых водозаборов, подтопление населенных пунктов. В условиях стабильно дефицитных федерального и местных бюджетов нельзя рассчитывать только на государственное финансирование мероприятий по предотвращению и ликвидации последствий аварий ГТС. Необходим поиск внебюджетных источников финансирования на проведение превентивных мероприятий, а в случае аварии - на устранение ее последствий, возмещение ущерба.

Одним из эффективных элементов рыночного механизма является страхование риска гражданской ответственности собственника ГТС или эксплуатирующей организации перед физическими и юридическими лицами за вред, причиненный им в результате аварии ГТС (далее по тексту -страхование ГТС).

В настоящее время предпринимаются первые попытки научного сопровождения страхования ГТС. Так, например, советом по размещению производительных сил и экономическому сотрудничеству (СОПСиС), совместно с Институтом проблем рынка РАН, Минсотрудничества и Минэкономики России подготовлены Предложения по созданию системы страховых рисков гражданской ответственности за причинение вреда в результате аварий на ГТС. Вместе с тем, анализ современного состояния, ста-

4 новления и развития страхования ГТС показал, что несмотря на практическую потребность, пока не разработана методология страхования ГТС, отсутствуют научно-обоснованные методики и практические рекомендации, способствующие эффективной реализации идеи. В частности, не разработаны научные основы обеспечения эффективности и устойчивости операций страхования ГТС, в том числе, в реальных условиях информационного обеспечения, а существующие методы актуарных расчетов требуют адаптации и научного сопровождения применительно к специфике страхования ГТС. Кроме того, не разработаны механизмы организации массового страхования ГТС, отсутствует регламент страхования, нет смыслового единства толкования основных понятий страхования применительно и с учетом специфики страхования ГТС и многое другое. Такое состояние проблемы объясняется, с одной стороны, ее сложностью, а с другой - начальным этапом становления страхования ГТС.

В настоящей работе обобщены исследования, выполненные автором по методологии страхования ГТС.

Целью исследования является совершенствование экономического механизма повышения безопасности функционирования ГТС.

Для достижения поставленной цели, необходимо решение следующих основных задач:

исследовать возможности страхования для повышения безопасности ГТС;

исследовать логику построения страховых операций, подходы, методы и модели организации страхования и оценить возможности их использования для страхования гражданской ответственности собственников и организаций эксплуатирующих ГТС;

выявить особенности информационного обеспечения страхования ГТС;

построить модель оптимизации стратегии страхования ГТС, обеспечивающую устойчивость страховых операций и максимальный учет интересов всех участников и сторон;

адаптировать модель к реальным условиям страхования;

выполнить расчеты по выбору оптимальной стратегии страхования ГТС;

дать интерпретацию результатов и сформулировать рекомендации по страхованию ГТС.

Объектом исследования являются проблемы повышения безопасности функционирования ГТС посредством реализации идеи страхования гражданской ответственности за вред, причиненный в результате их (ГТС) аварии. Предметом исследования являются динамические процессы обеспечения массового эффективного страхования ГТС в условиях перехода к рыночной экономике.

Научная новизна выполненных автором исследований заключается в разработке на основе комплексного изучения современных проблем страхования ГТС теоретических положений и практических рекомендаций, направленных на обеспечение устойчивости страховых операций в существующих информационных условиях. Впервые выявлена экономическая сущность страхования ГТС, систематизированы и адаптированы применительно к потребностям страхования ГТС существующие наработки по проблемам страхования ответственности предприятий-источников повышенной опасности, построена оригинальная экономико-математическая модель оптимизации стратегии страхования ГТС, выполнена ее адаптация и верификация.

В процессе исследования получены следующие результаты, которые содержат научную новизну и выносятся на защиту:

1 .Результаты оценки возможности использования существующих подходов, методов и моделей для организации страхования гражданской ответственности собственников и организаций эксплуатирующих ГТС.

2. Модель оптимизации стратегии страхования гражданской ответственности собственников и организаций эксплуатирующих ГТС, включая результаты адаптации и верификации.

3.Предложение по информационному обеспечению страхования гражданской ответственности собственников и организаций эксплуатирующих ГТС.

Практическая значимость результатов работы заключается в комплексном раскрытии и системном обобщении сущности, логической организации и принципиальных основ идеи страхования ГТС, как элемента современного экономического механизма повышения безопасности функционирования ГТС.

Исследования подводят единую теоретическую базу под расчеты по выбору оптимальных условий договора страхования ГТС, позволяют повысить уровень научной обоснованности страховых операций данного вида, увеличить народнохозяйственный эффект от страхования, оградить страхователей от уплаты необоснованно завышенных страховых премий, предотвратить возможность дискредитации идеи страхования ГТС. Предлагаемые алгоритмы страхования ГТС представляют заинтересованным сторонам (прежде всего, собственникам и организациям эксплуатирующим ГТС и лицам, несущим непосредственный ущерб в результате аварийного воздействия ГТС, а также, государственным органам и страховщикам) эффективный инструментарий подготовки и принятия решений, особенно необходимый на начальном этапе практического становления идеи страхования ГТС.

Основные понятия, термины и определения страхования применительно к страхованию ГТС

Описание специфики страхования гражданской ответственности собственников и организаций, эксплуатирующих ГТС, за причинение вреда в результате их аварии нуждается в адаптации основных понятий страхового дела, содержащихся в работах . Определение терминологии, применяемой в данной работе, позволит исключить смысловую двойственность понятий при постановке задач, анализе и интерпретации результатов, а также при толковании выводов и предложений.

Для определения понятий ГТС, собственник ГТС и эксплуатирующая организация воспользуемся статьей 3 Федерального закона "О безопасности гидротехнических сооружений" №117-ФЗ.

Гидротехнические сооружения - плотины, здания гидроэлектростанций, водосбросные, водоспускные и водовыпускные сооружения, туннели, каналы, насосные станции, судоходные шлюзы, судоподъемники; сооружения, предназначенные для защиты от наводнений и разрушений берегов водохранилищ, берегов и дна русел рек; сооружения (дамбы), ограждающие хранилища жидких отходов промышленных и сельскохозяйственных организаций; устройства от размывов на каналах, а также другие сооружения, предназначенные для использования водных ресурсов и предотвращения вредного воздействия вод и жидких отходов.

Собственник гидротехнического сооружения - Российская Федерация, субъект Российской Федерации, муниципальное образование, физическое лицо или юридическое лицо независимо от его организационно-правовой формы, имеющие права владения, пользования и распоряжения ГТС.

Эксплуатирующая организация - государственное или муниципальное унитарное предприятие либо организация любой другой организационно -правовой формы, на балансе которой находится ГТС.

Страхователь ГТС. Страхователем ГТС, может выступать владелец или эксплуатирующая организация, а также лицо ими уполномоченное.

Страховщик ГТС. В качестве страховщика ГТС могут выступать юридические лица, созданные для осуществления страховой деятельности, зарегистрированные в установленном порядке и обладающие лицензией на право проведения данного вида страхования, осуществляющие страхование, принимающие на себя обязательства по возмещению ущерба и ведающие вопросами формирования и расходования страхового фонда.

Выгодоприобретатели. В страховых отношениях участвуют выгодоприобретатели (бенефициары) - лица в пользу которых страхователь ГТС заключает договор страхования. Выгодоприобретатель не является участником в договоре страхования ГТС, но - участником в страховом правоотношении и имеет непосредственные права требования к страховщику в отношении выплаты страхового возмещения.

Застрахованный. Лицо, интересы которого выступают объектом страховой защиты, считается застрахованным. В том случае если застрахованный уплачивает страховые взносы самостоятельно он одновременно является и страхователем. В страховании ГТС застрахованный - это собственник (или организация эксплуатирующая ГТС) в процессе строительства и эксплуатации которого может произойти непреднамеренное событие, влекущее за собой обязанность для страховщика уплатить выгодоприобретателям страховое возмещение. Страхование ГТС для застрахованных означает возможность: переложить на страховщика риск ответственности; защиты практически от всех притязаний по ответственности; переложить судебные издержки на страховую компанию; иметь страховщика в качестве третьего лица, при возникновении разногласий с потерпевшим.

Страхование ответственности. Идея страхования ответственности заключается в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный застрахованным ГТС третьим лицам. Причиненный третьим лицам ущерб, оплачивает страховая компания, а не сам застрахованный, при этом объектом страхования выступает ответственность застрахованного по закону перед третьими лицами за причинение им вреда.

Страхование гражданской ответственности. Под страхованием гражданской ответственности принято понимать страховые правоотношения, где объектом страхования выступает гражданская ответственность. Применительно к страхованию гражданской ответственности собственники и эксплуатирующие организации ГТС всегда несут ответственность за причиненный вред, кроме случаев, когда доказано, что вред причинен в результате умысла потерпевшего или действия обстоятельств непреодолимой силы (когда невозможно ни предвидеть, ни предотвратить действие таких обстоятельств).

Страховой случай. Страховое событие. Страховой случай - это событие, которое согласно договору страхования ГТС или условий обязательного страхования ГТС влечет за собой обязанность страховщика уплатить выгодоприобретателю возмещение вызванных этим событием убытков. Страховое событие - потенциально возможное причинение ущерба третьим лицам.

Страхование как элемент экономического механизма повышения безопасности ГТС

Происходящие в России в настоящее время реформы коренным образом изменили не только экономическое устройство государства, сложившееся на протяжении многих десятилетий, но и обострили ряд серьезных проблем. Для общества стала более доступна информация о состоянии окружающей природной среды и здоровья населения. Появились ежегодные отчеты о состоянии окружающей среды, а "Широкая информация об этих данных вместе с шоковым воздействием Чернобыльской катастрофы оказали большое влияние на население страны. Началась интенсивная "экологизация" населения..." (, с.211).

Общество осознало, что эксплуатация природных ресурсов вызывает глубокие необратимые изменения окружающей среды, разрушает экологический баланс между человеком и природой, ставит под угрозу будущее существование человечества. Состояние окружающей среды обоснованно воспринимается обществом в качестве одного из основных показателей национальной безопасности. Все более четко формулируются требования к безопасности, от которой зависит сохранение здоровья населения и обеспечение длительного устойчивого социально-экономического развития общества.

Масштаб решений, принимаемых по проблемам безопасности, поражает своим размахом. Однако, кардинального улучшения состояния окружающей среды пока не происходит, "...чуть ли не ежедневно приходится слышать о гигантских разрушениях, гибели людей в разных точках планеты, и о необходимости срочной помощи пострадавшим"(, с.З). Наметилась устойчивая тенденция роста чрезвычайных ситуаций техногенного характера, которые оказывают все возрастающее негативное воздействие на экологическую обстановку. Как справедливо отмечено в работе "Сложность и противоречивость научно-технического прогресса заключаются в том, что многие его достижения одновременно с решением материальных и социальных проблем привносят дополнительные трудности и опасности". "Ускоренная урбанизация концентрирует источники риска на небольшой территории, приближая население к источникам опасностей и тем самым увеличивая ущерб от них." (, с.94-95).

Основная опасность техногенных аварий, как известно, кроется в их последствиях: гибели людей, нарушении социально-экономической инфраструктуры, негативном воздействии на окружающую природную среду. Масштабы воздействия крупных аварий (как правило) таковы, что необходимо оперативное вмешательство государственных органов, не только для ликвидации катастрофических последствий, но и для выработки стратегии безопасности - общегосударственной политики, опирающейся на научно обоснованную концепцию снижения техногенного риска и предотвращение возможностей возникновения чрезвычайных ситуаций. Естественно, что основой такой концепции должны явиться результаты изучения общих причин и закономерностей возникновения техногенных аварий, их внутренних взаимосвязей, и связей с внешней социально-экономической обстановкой.

Отрадно отметить, что подобные исследования проводились, а их результаты свидетельствуют о том, что "Каждая отрасль и каждое производство имеет свои зоны риска, вместе с тем можно выделить ряд общих причин, приводящих к возникновению опасных ситуаций на производстве"([П4], с.25). Опираясь на материалы того же источника можно выделить следующие основные группы причин: экономические трудности в стране (дестабилизация финансовой системы, рост инфляции, спад производства и инвестиционной активности); ослабление государственного надзора, ведомственного контроля и управления безопасностью на производстве; несовершенство правовых основ предупреждения опасных ситуаций, отсутствие экономических рычагов управления безопасностью на производстве.

Водное хозяйство, в ведении которого находятся все вопросы, связанные с потреблением, использованием, очисткой и охраной водных ресурсов характеризуется наличием огромного числа различного рода ГТС. В последнее время в водном хозяйстве накопился ряд серьезных проблем, пока не нашедших своего решения. Среди прочих важных проблем наиболее актуальной видится проблема значительного ухудшения состояния ГТС. Очевидно, что ухудшение качества вод и соответственно сельскохозяйственного водоснабжения, увеличение материального ущерба от вредного воздействия вод являются следствием плохого состояния ГТС. Плохое состояние ГТС, в свою очередь, обусловлено значительным физическим и моральным износом оборудования, отсутствием ремонтных и профилактических работ.

Устойчивость организационных структур системы страхования ГТС в условиях рыночной экономики

Понятно, что и у страховщика, и у страхователя ГТС должны быть собственные стратегии экономического поведения. При отсутствии монополии на проведение страхования естественным образом возникает и развивается конкуренция. В условиях конкурентной борьбы страховых организаций за страхователей выбор последних определяется совокупностью предпочтений по достаточно широкому спектру показателей. К их числу, в частности, относятся: возможности снижения тарифных ставок, варианты уплаты страховых взносов, формы заключения договоров, точность и оперативность определения возникшего ущерба, скорость выплаты страхового возмещения. Абстрагируемся от неэкономических факторов предпочтения, т.е. предположим их одинаковыми для всех страховщиков, предлагающих страховые услуги данного вида, и равноприемлемыми для всех страхователей. Тогда, элементом конкурентной борьбы будут являться исключительно экономические показатели. В виду того, что страхование является специфической областью деятельности, призванной обеспечивать защиту и материальную поддержку застрахованных лиц при наступлении неблагоприятных событий, вариация экономических показателей возможна лишь в пределах, гарантировано обеспечивающих интересы страховщиков, страхователей и третьих лиц. Неприемлемо, например, снижение страховых тарифов до уровня, при котором нарушается финансовая устойчивость страховых операций. Поэтому на стратегию экономического поведения сторон должны быть наложены ограничения, продиктованные интересами государства и участников страховых операций. Такая исходная постановка проблемы позволит максимально приблизить логику государственной стратегии обеспечения страхования ГТС к логике реального экономического поведения субъектов страховых взаимоотношений.

Очевидно, что снижение страховых тарифов, продиктованное возможностями проводимой финансово-экономической политики одного страховщика и способствующее массовому привлечению страхователей, становится одним из основных элементов конкурентной борьбы и стимулирует других страховщиков к непрерывному активному совершенствованию собственных стратегий в направлении поиска источников (возможностей) снижения тарифной ставки без ущерба для финансовой устойчивости страховых операций.

Рассмотрим проблему финансовой устойчивости страховых операций более подробно.

Под финансовой устойчивостью страховых операций понимается "обеспечение постоянного сбалансирования или превышения доходов над расходами страховой организации" (, с.311; , т.З, с.316).

В предлагается следующая математическая трактовка понятия устойчивости страховой деятельности: "Поскольку гарантировать на 100% полную безубыточность страховой деятельности на будущий период в силу стохастического характера изучаемых процессов невозможно, то практически оправданным является следующий подход: страховые операции по данному риску считаются устойчивыми, если в очередном году вероятность такого неблагоприятного события, когда страховой компании пришлось бы выплатить по всем договорам в совокупности сумму, превышающую сумму полученных по этим договорам страховых нетто-взносов, не превышает некоторого заданного малого числа є"(с.75).

В работе под "разорением" понимается "...событие, при котором итоговая сумма убытков страховщика по всему страховому портфелю (виду страхования) оказывается больше суммы его начального резерва («стартовые» средства) и суммы собранных нетто-премий, а под нетто-премией - часть полного страхового взноса, предназначенная для покрытия будущих страховых выплат"(с.36). Тем самым, в упомянутой выше работе, рассматривается более общая ситуация, чем в (, МетодикаГ, ), где начальный резерв не учитывается. Однако необходимо отметить, что страховщик пойдет на страхование конкретного объекта лишь в том случае, если расчетно обоснованный результат (математическое ожидание функции полезности) от вовлечения его собственного "начального" капитала в страховой процесс будет, с заданной высокой (близкой к 1) степенью вероятности, не меньше ожидаемой функции полезности собственно "начального" капитала.

Проблема обеспечения финансовой устойчивости страховых операций может быть рассмотрена в двух основных аспектах: определение степени вероятности дефицита средств в каком-либо году; оценка финансовых результатов за истекший тарифный период (, т.З, с. 316).

В общем случае финансовая устойчивость страховых операций зависит от ряда факторов, в числе которых: достаточный собственный капитал; тарифная политика (оптимизация тарифных ставок страховых платежей); страховые резервы, рассчитанные в установленном порядке и гарантирующие страховые выплаты; перестрахование (ограничение единичного риска); создание системы запасных фондов; инвестиционная политика (размещение активов) и т.д. Большинство из перечисленных выше факторов оказывает существенное влияние и на платежеспособность страховой компании. Достижение страховщиком реальной платежеспособности является одним из основных аспектов проблемы обеспечения финансовой устойчивости страховых операций. Однако, наиболее сильно финансовая устойчивость страховых операций зависит от двух факторов: размера тарифных ставок и числа застрахованных. Это косвенно подтверждается при расчете вероятности дефицитности страховых операций с использованием коэффициента Ф.В. Коньшина. Следовательно, повышению финансовой устойчивости способствует расширение страхового поля и оптимизация размеров нетто-ставки страховых тарифов .

Построение модели оптимизации стратегии страхования ГТС

Учитывая результаты анализа, выполненного во второй главе настоящей работы, построим модель, которая, с одной стороны, позволила бы обеспечить финансовую устойчивость операций страхования ГТС, а с другой - способствовала бы массовому его становлению и развитию. В основу модели положим общеизвестные принципы экономико-математического моделирования.

Естественно, что финансовая устойчивость операций страхования ГТС напрямую зависит от соответствия стоимости страховых услуг принимаемому на страхование риску. В этой связи необходимо обратиться к понятию возвратности средств страхового фонда. Если использованные при расчете нетто-ставок страховых платежей материалы достаточно достоверно отражают вероятность и величину ущерба, то совокупная сумма нетто-платежей, поступившая в страховщику за определенный период, должна полностью возвратиться страхователям в виде страхового возмещения за то же время. Для обоснования нижнего базового уровня финансовой устойчивости страховщика необходима организация финансовых потоков между страховщиком и страхователями, при которой сумма собранных взносов обеспечивала бы страховые выплаты, предусмотренные условиями страхования, компенсировала бы расходы на организацию и проведение страховых операций, включала бы отчисления в резервы и на финансирование предупредительных мероприятий, обеспечивала бы прибыльность страховой организации. Нарушение данного принципа может стать причиной несоответствия страховых премий будущим обязательствам, что поставит под сомнение платежеспособность страховщика .

Как справедливо отмечено в работе , "Актуарные расчеты определяются в зависимости от цели, которую поставил страховщик, и общеэкономических условий данной страны. Это означает, что при наличии одних и тех же объективных факторов (проявление риска, степень вероятности, расходы на ведение дела) в зависимости от некоторых социальных условий окончательный актуарный расчет может иметь несколько вариантов"(с.99). Данное утверждение, применительно к исследуемой в настоящей работе проблеме - организации эффективных операций страхования ГТС - означает, что перед тем как приступать к моделированию столь сложного экономического процесса необходимо уточнить интересы всех участников страхования ГТС.

Интересы государства, как полномочного представителя всего общества, в данном виде страхования состоят в том, чтобы обеспечить возмещение вероятного ущерба, причиненного третьим лицам, включая окружающей среде, в случае аварийного воздействия ГТС, а также в такой организации операций страхования ГТС, при которой можно быть уверенным в стабильности страхования данного вида, а также в четкой регламентации нормативно-методических и правовых основ страхования. Иными словами интересы государства здесь сводятся к установлению справедливых "правил игры" для участников страховых операций и осуществлению непрерывного контроля за их добросовестным исполнением.

Интересы третьих лиц состоят в предотвращении аварий ГТС, грозящих им не только убытками, но и создающих реальную угрозу жизни и здоровью, а также в получении гарантии возмещения им ущерба, который фактически может быть причинен в результате непреднамеренного негативного воздействия ГТС.

Страхователи (собственники ГТС или лица ими уполномоченные) заинтересованы в такой организации страхования ГТС, при которой, по крайней мере, были бы добросовестно исполнены условия страхования, т.е. был бы возмещен ущерб от аварии, и при этом стоимость страховой услуги обошлось бы им как можно дешевле.

Интересы страховщика, состоят, как очевидно в рыночных условиях хозяйствования, в такой организации страхования, при которой он все прочнее сможет закрепиться на рынке страховых услуг, т.е. его авторитет и деловая репутация будут расти пропорционально продолжительности и количеству застрахованных ГТС, а прибыль от данного вида страхования будет стремиться к максимуму.

Сформулированная таким образом совокупность интересов должна лечь в основу моделирования операций страхования ГТС, что, в конечном итоге, позволит адекватно отразить ситуацию и учесть сложность проблемы обеспечения долговременного массового эффективного страхования гражданской ответственности собственников и организаций эксплуатирующих ГТС. Здесь надо еще раз повторить, что, исходя из принципов обязательности страхования ГТС, с позиции государства, а именно эту позицию в данном случае должен занимать "модельер" (разработчик модели), основной целью страхования ГТС является обеспечение страховой защиты третьих лиц, а не обеспечение максимума прибыли страховщика в фискальных целях. Вместе с тем, понятно, что низкая рентабельность страховых операций будет ограничивать возможности страховщика и снижать устойчивость страховых операций.

Моделирование взаимоотношений сторон, заинтересованных в страховании ГТС, целесообразно осуществлять с использованием уравнений, в той или иной форме отражающих баланс интересов. Очевидно, что каждый из участников страховых взаимоотношений преследует собственные социальные и экономические цели, однако, рассчитывать на плодотворное, долгосрочное и взаимовыгодное сотрудничество всех заинтересованных сторон возможно лишь в случае их разумного сочетания.

С 1 января 2012 г. вступает в силу Федеральный закон от 27 июля 2010 г. № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» (далее - Федеральный закон № 225-ФЗ). Так как документ содержит ряд законодательных новаций по сравнению с действующей процедурой страхования ответственности эксплуатантов опасных производственных объектов (ОПО), то внедрение данного закона вызывает множество вопросов. Наиболее типичные вопросы, задаваемые в ходе различных семинаров, дискуссий, конференций по данной проблематике, а также ответы и соответствующие комментарии к ним представлены ниже.

Светлана ГУСАР,

директор по развитию страхования Национального союза страховщиков ответственности (НССО).

Общие положения

Что такое ОСОПО?

Аббревиатура ОСОПО означает обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте. Иногда для обозначения данного вида обязательного страхования используют сокращение ОПО.

Какими нормативными правовыми актами регулируется ОСОПО?

Отношения, связанные с ОСОПО, регулируются:

Федеральным законом № 225-ФЗ, который вступает в силу с 1 января 2012 г., за исключением положений, для которых предусмотрены иные сроки;

Федеральным законом от 21 июля 1997 г. № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» (далее - Федеральный закон № 116-ФЗ) (с изменениями на 19 октября 2011 г.);

Федеральным законом от 21 июля 1997 г. № 117-фЗ «О безопасности гидротехнических сооружений» (далее - Федеральный закон № 117-ФЗ) (с изменениями).

В чем социальная направленность ОСОПО?

Социальная направленность ОСОПО заключается в гарантированном получении возмещения за вред, причиненный жизни, здоровью и (или) имуществу потерпевших (включая работников страхователя), в том числе и в связи с нарушением условий их жизнедеятельности.

Является ли страхование по Федеральному закону № 225-ФЗ добровольным?

Нет, согласно положениям федеральных законов № 116-ФЗ, № 117-ФЗ и № 225-ФЗ владелец опасного объекта обязан заключить договор ОСОПО.

Кто должен заключать договор ОСОПО?

Договор ОСОПО должен заключать владелец опасного объекта. Согласно Федеральному закону № 225-ФЗ владельцем опасного объекта является юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, владеющие опасным объектом на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании и осуществляющие эксплуатацию опасного объекта.

Если опасный объект эксплуатируется на основании договора аренды, кто должен заключать договор страхования?

Эксплуатация опасного объекта на основании договора аренды в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации означает, что объект находится в ответственном владении и (или) ответственном пользовании у арендатора. Таким образом, арендатор является владельцем опасного объекта, который обязан страховать свою ответственность в соответствии с законом об обязательном страховании.

Что является объектом данного вида обязательного страхования?

Объект обязательного страхования - имущественные интересы владельца опасного объекта, связанные с его обязанностью возместить вред, причиненный потерпевшим.

Может ли страховщик отказать владельцу ОПО в заключении договора страхования?

Договор обязательного страхования - публичный договор. Это значит, что страховщик не вправе отказать в заключении договора.

Если предприятие заключило договор страхования в соответствии с требованиями Федерального закона № 116-ФЗ в декабре 2011 г., то нужно ли будет заключать договор обязательного страхования в январе 2012 г., когда Федеральный закон № 225-ФЗ вступит в силу? Или же заключить договор можно будет после истечения срока действия текущего договора?

Договор обязательного страхования в соответствии с Федеральным законом №225-ФЗ необходимо заключить с 1 января 2012 г. Эксплуатация опасного объекта в случае отсутствия договора, соответствующего положениям Федерального закона № 225-ФЗ, влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от 15 тыс. до 20 тыс. руб., а на юридических лиц - от 300 тыс. до 500 тыс. руб. (норма, вступающая в силу с 1 апреля 2012 г.).

Предприятие имеет договор страхования, заключенный в соответствии с требованиями Федерального закона № 116-ФЗ, со сроком действия со 2 мая 2011 г. по 1 мая 2012 г. Что будет происходить с указанным договором, если предприятие заключит договор страхования по Федеральному закону № 225-ФЗ?

Договор страхования будет действовать.

В настоящее время при страховании в рамках Федерального закона №116-ФЗ некоторые предприятия страхуются только на случай аварий, некоторые дополнительно страхуются на случай инцидентов. Что изменится после ввода в действие Федерального закона № 225-ФЗ?

«Авария» в Федеральном законе № 225-ФЗ - термин, почти объединяющий термины «авария» и «инцидент» из № 116-ФЗ, поскольку не включает в себя часть того, что является «инцидентом» по № 116-ФЗ, а именно: нарушение положений № 116-ФЗ, других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, а также нормативных технических документов, устанавливающих правила ведения работ на ОПО (гидротехнических сооружениях (ГТС), в результате которых может быть причинен вред, установленный федеральными законами № 116-ФЗ и № 117-ФЗ.

Требования к страховщикам

Есть ли какие-нибудь специальные требования к страховщикам, которые могут осуществлять страхование по ОСОПО?

Необходимое требование - наличие у страховщика лицензии на осуществление обязательного страхования (для ее получения обязательно наличие у него не менее чем двухлетнего опыта ведения операций по страхованию гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты).

Кроме того, страховщик должен быть членом профессионального объединения страховщиков, действующего на основании настоящего федерального закона.

Что такое НССО?

Национальный союз страховщиков ответственности (НССО) - профессиональное объединение российских страховщиков, осуществляющих обязательное страхование гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных объектов и иных видов ответственности.

Нужна ли всем членам НССО лицензия на проведение работ с использованием сведений, составляющих государственную тайну, в рамках осуществления обязательного страхования?

Федеральный закон № 225-ФЗ не устанавливает обязательного требования на получение лицензии на государственную тайну, однако получение такой лицензии может потребоваться страховщику, если опасный объект содержит сведения, составляющие государственную тайну.

Сфера действия Федерального закона № 225-ФЗ

Страхуются ли по Федеральному закону № 225-ФЗ военные базы и склады (военно-промышленные объекты)?

Если в состав военных баз и складов (военно-промышленных объектов) входят ОПО, подлежащие регистрации в Государственном реестре опасных производственных объектов, или ГТС, внесенные в Российский регистр гидротехнических сооружений, то вышеуказанные ОПО и (или) ГТС подлежат страхованию в рамках Федерального закона № 225-ФЗ.

Будет ли в рамках Федерального закона № 225-ФЗ покрываться вред, причиненный природной среде?

Нет, действие данного закона не распространяется на отношения, возникающие вследствие причинения вреда окружающей среде. Для обеспечения максимальной страховой защиты владелец ОПО имеет возможность заключения договора добровольного страхования ответственности за причинение вреда, в том числе и природной среде.

Страхуются ли атомные объекты?

Если в состав атомных объектов входят ОПО, подлежащие регистрации в Государственном реестре опасных производственных объектов, или ГТС, внесенные в Российский регистр гидротехнических сооружений, то вышеуказанные ОПО и (или) ГТС подлежат страхованию в рамках Федерального закона № 225-ФЗ.

Виды опасных объектов

Будет ли бензовоз относиться к опасным объектам по Федеральному закону № 225-ФЗ?

Сам бензовоз является не опасным объектом (в понимании данного закона), а техническим средством, предназначенным для транспортирования (перемещения) опасных веществ. Однако он может входить в состав ОПО «Участок транспортирования опасных веществ» (см. приказ Ростехнадзора от 7 апреля 2011 г. № 168), который в свою очередь подлежит страхованию в рамках Федерального закона № 225-ФЗ.

Что такое декларируемые объекты? Кто должен разрабатывать декларации промышленной безопасности (декларации безопасности ГТС)? Каковы процедуры экспертизы, утверждения и согласования деклараций?

В контексте Федерального закона № 225-ФЗ под декларируемыми объектами понимаются ОПО, для которых (согласно требованиям Федерального закона № 116-ФЗ) обязательна разработка декларации промышленной безопасности, и ГТС, для которых (согласно требованиям Федерального закона № 117-ФЗ) обязательна разработка декларации безопасности ГТС.

Декларацию промышленной безопасности (декларацию безопасности) на действующий объект может разрабатывать как сам собственник объекта, так и любое юридическое или физическое лицо.

Декларация безопасности на действующий объект подлежит обязательной экспертизе в соответствующей экспертной организации.

Требования к составу, порядку утверждения и экспертизе декларации промышленной безопасности установлены в нормативах Ростехнадзора.

Нет. Категория «опасный производственный объект» присваивается при регистрации объекта в Государственном реестре, опасных производственных объектов. Предприятие должно быть зарегистрировано ранее в качестве юридического лица определенной правовой формы.

Если предприниматель открывает торговый центр, в котором есть лифты и эскалаторы, подлежат ли они регистрации как ОПО?

Да, согласно приказу Ростехнадзора от 7 апреля 2011 г. № 168 все «лифтовые площадки в административных, жилых, больничных, гостиничных и т.п. зданиях на определенной территории организации или территории административной единицы, в торговых центрах с учетом и площадок эскалаторов» регистрируются как один ОПО - «Площадка лифтового хозяйства».

Чем отличается куст от фонда скважин? Это одно и то же или нет?

«Фонд скважин» - более широкое понятие, чем «куст скважин». В понятие «фонд скважин», согласно приказу Ростехнадзора от 7 апреля 2011 г. № 168 входят «скважины всех категорий (пробуренные), замерные устройства, блок распределения воды, блок закачки химреагентов, КИПа, расположенные на территории месторождения (участка, площадки)».

Куст скважин - группа из трех и более скважин, расположенных на специальных площадках и отстоящих одна от другой или от отдельных скважин на расстоянии не менее 50 м.

Определение необходимости страхования в рамках Федерального закона №225-ФЗ

В доме есть котельная и лифт. Надо ли их страховать по Федеральному закону № 225-ФЗ?

Вопрос не совсем корректно задан и требует дальнейшего уточнения, так как отсутствует информация о том, что это за здание (административное, жилое, частный дом и т.д., что за котельная и пр.)? Если котельная и лифт входят в состав какого-либо ОПО, то данный объект подлежит страхованию в рамках данного закона.

Надо ли страховать предприятия по изготовлению пиротехнических изделий (салюта)?

Если объекты предприятия по изготовлению пиротехнических изделий (салюта) зарегистрированы в Государственном реестре опасных производственных объектов в качестве ОПО (по признаку наличия опасных веществ), то они являются опасными объектами в трактовке Федерального закона № 225-ФЗ и, соответственно, подлежат обязательному страхованию ответственности.

Каким образом поступить с обязанностью по страхованию в рамках Федерального закона № 225-ФЗ, когда опасный объект формально существует, а фактически не существует?

В данном случае применяется формальный подход, а именно, если опасный объект зарегистрирован в качестве ОПО или ГТС, то он подлежит обязательному страхованию в рамках данного закона. Если объект фактически не существует, то его владельцу следует исключить его из Государственного реестра опасных производственных объектов (Российского регистра гидротехнических сооружений), только после этого обязанность по страхованию ответственности будет с него снята.

Подлежат ли страхованию автозаправочные станции?

Согласно Федеральному закону от 19 октября 2011 г. № 283-ФЗ, внесшему изменения в федеральные законы № 225-ФЗ и № 226-ФЗ, автозаправочные станции, где осуществляется розничная торговля бензином и дизельным топливом, не относятся к категории ОПО, но подлежат обязательному страхованию ответственности в соответствии со статьей 5 Федерального закона № 225-ФЗ.

Страховой случай

Если работник получил травму на производстве, но происшествие не было оформлено как авария в понимании Федерального закона № 225-ФЗ, что он должен сделать, чтобы получить возмещение по данному закону?

Чтобы работник получил возмещение по Федеральному закону № 225-ФЗ, происшествие, в результате которого работник получил травму, должно быть оформлено как авария в трактовке данного закона. Если происшествие не являлось аварией в соответствии с Федеральным законом № 225-ФЗ, то выплата по нему работнику не полагается. Если же происшествие является аварией в понимании данного закона, но по какой-либо причине оно не было соответствующим образом оформлено, работник должен обратиться с соответствующим заявлением в адрес руководства предприятия. При отсутствии должной реакции со стороны руководства пострадавший сотрудник может написать жалобу на действия руководства предприятия в надзорный орган, в компетенцию которого входит надзор за безопасностью объекта, в частности - в Ростехнадзор. Кроме того, у работника предприятия есть право обратиться по данному вопросу в суд с иском о нарушении своих законных прав, в частности права на выплату страхового возмещения в рамках Федерального закона № 225-ФЗ.

Заключение договора страхования

Какие документы представляет страхователь при заключении договора ОСОПО?

Согласно Правилам ОСОПО для заключения договора страхователь представляет страховщику следующие документы:

а) заявление об обязательном страховании по установленной Правилами форме с приложениями документов, содержащих необходимые для определения размера страховой премии сведения об опасном объекте, уровне его безопасности, о вреде, который может быть причинен в результате аварии на опасном объекте;

б) копию свидетельства о регистрации ОПО в Государственном реестре опасных производственных объектов или копию выписки из Российского регистра гидротехнических сооружений;

в) копии документов, подтверждающих право собственности и (или) владения опасным объектом;

г) карту учета ОПО в Государственном реестре опасных производственных объектов и сведения, характеризующие ОПО, подготовленные в порядке, установленном федеральным органом исполнительной власти/осуществляющим в пределах своей компетенции функции по контролю и надзору в области безопасности соответствующих ОПО или ГТС;

д) сведения о наличии страховых случаев (при заключении договора ОСОПО на новый срок с другим страховщиком; при первичном обращении, не подается).

При заключении договора ОСОПО до регистрации ОПО страхователь вместе с заявлением представляет страховщику сведения, характеризующие ОПО, подготовленные в порядке, установленном Ростехнадзором.

После государственной регистрации ОПО страхователь обязан сообщить его регистрационный номер в течение трех рабочих дней страховщику, который на основании полученных данных вносит соответствующую запись в страховой полис, а так же представить страховщику остальные документы, предусмотренные пп. «б»-«д».

Каким образом осуществляется уплата страховой премии по договору ОСОПО?

Страховая премия по договору ОСОПО может быть уплачена:

единовременно;

в рассрочку двумя равными платежами: первый платеж - при заключении договора ОСОПО; второй платеж - не позднее 5 мес с момента уплаты первого взноса;

в рассрочку четырьмя равными ежеквартальными платежами (при условии оп-латы каждого очередного взноса не позднее чем за 30 календарных дней до окончания оплаченного периода).

При этом договор страхования вступает в силу после уплаты страховой премии или первою страхового взноса.

Может ли страховая компания расторгнуть договор страхования? В каких случаях?

Страховщик вправе требовать расторжения договора ОСОПО в случае просрочки уплаты страховой премии или очередного страхового взноса более чем на 30 календарных дней.

Как рассчитывается страховая премия (СП) по договору страхования?

В соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 1 октября 2011 г. № 808 страховая премия рассчитывается следующим образом:

СП = Базовая брутто-ставка * Поправочные коэффициенты * Страховая сумма.

Базовая брутто-ставка определяется отдельно по каждому типу объекта в соответствии с классификацией ОПО, установленной приказом Ростехнадзора от 7 апреля 2011 г. № 168.

Поправочные коэффициенты определены в соответствии с Федеральным законом № 225-ФЗ в зависимости:

От вреда, который может быть причинен в результате аварии на опасном объекте, и максимально возможного количества потерпевших;

От отсутствия или наличия страховых случаев, происшедших в период действия предшествующего договора обязательного страхования из-за нарушения страхователем норм и правил эксплуатации опасного объекта, установленных законодательством Российской Федерации;

От уровня безопасности опасного объекта.

Согласно статье 29 Федерального закона № 225-ФЗ до 1 января 2016 г. минимальные значения дополнительного понижающего коэффициента, устанавливаемого страховщиком, устанавливаются в размерах:

Страховая сумма для недекларируемых объектов определяется в соответствии с группировкой ОПО по Федеральному закону № 225-ФЗ от 10 млн. до 50 млн. руб.; для декларируемых объектов - в зависимости от максимально возможного количества потерпевших, жизни или здоровью которых может быть причинен вред, и составляет от 10 млн. до 6,5 млрд. руб.

Существует ли у страховой компании возможность проверить корректность данных об ОПО, переданных страхователем?

Федеральным законом № 225-ФЗ предусмотрена возможность для страховой компании при заключении договора обязательного страхования и в течение срока его действия проводить за свой счет экспертизу опасного объекта.

Кроме того, механизм проверки информации предусмотрен также в автоматизированной информационной системе по обязательному страхованию опасных объектов (АИС ОПО). После заключения договора страхования информация о договоре со всеми атрибутами объекта из страховой компании направляется в АИС ОПО. В соответствии с требованиями статьи 26 Федерального закона № 225-ФЗ предусмотрено информационное взаимодействие с Ростехнадзором, Росводресурсами, МЧС России и органами местного самоуправления.

Нужно ли обращаться в страховую компанию при изменениях на опасном объекте, влекущих изменения существенных условий договора страхования?

Согласно статье 11 Федерального закона 225-ФЗ страхователь обязан уведомлять страховщика обо всех изменениях, внесенных в документы, представленные страховщику при заключении договора обязательного страхования, в течение пяти рабочих дней со дня внесения таких изменений.

Какие документы выдаются страхователю при заключении договора обязательного страхования и уплате страховой премии (первого страхового взноса)?

В подтверждение заключения договора ОСОПО страхователь получает на руки страховой полис ОСОПО.

Полис ОСОПО имеет одинаковую форму во всех компаниях?

Все страховые компании будут использовать полис единого формата. Полис - бланк строгой отчетности, который изготовляется в Гознаке.

Как узнать, является ли объект декларируемым?

Статьей 14 Федерального закона № 116-ФЗ устанавливается обязательность разработки деклараций промышленной безопасности для ОПО, на которых получаются, используются, перерабатываются, образуются, хранятся, транспортируются, уничтожаются вещества в количествах, равных или превышающих указанные в приложении 2 к данному закону.

Декларация безопасности ГТС согласно статье 10 Федерального закона № 117-ФЗ обязательна для всех ГТС, попадающих в сферу действия данного закона.

При заключении договора страхования владелец опасного объекта представляет исходные данные, необходимые для заключения договора, в том числе сведения о том, является ли объект декларируемым. В случае возникновения каких-либо сомнений в достоверности данной информации можно обратиться в территориальный орган Ростехнадзора, в ведении которого находится опасный объект.

Если опасный объект находится в лизинге, у кого возникает обязанность по страхованию в соответствии с Федеральным законом № 225-ФЗ?

Согласно статье 2 Федерального закона № 225-ФЗ «владелец опасного объекта - юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, владеющие опасным объектом на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании и осуществляющие эксплуатацию опасного объекта». Таким образом, в понимании данного закона владельцем опасного объекта является юридическое лицо - лизингополучатель, эксплуатирующий опасный объект. Это юридическое лицо и обязано страховать свою ответственность в рамках Федерального закона № 225-ФЗ.

Если владелец опасного объекта поменялся во время действия договора страхования, нужно ли перезаключать договор?

Согласно статье 10 Федерального закона № 225-ФЗ: «При смене владельца опасного объекта в период действия договора обязательного страхования права и обязанности страхователя по этому договору переходят к новому владельцу опасного объекта, если новый владелец опасного объекта в течение 30 календарных дней со дня вступления во владение опасным объектом в письменной форме уведомил об этом страховщика. При отсутствии такого уведомления договор обязательного страхования прекращается с 24 часов местного времени последнего дня указанного тридцатидневного срока, а страхователь, с которым первоначально был заключен договор обязательного страхования, вправе потребовать возврата части уплаченной им страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования за вычетом произведенных страховщиком расходов на ведение дела и отчислений в резерв для финансирования компенсационных выплат».

В составе ОПО зарегистрировано несколько кранов. Они установлены нестационарно. Надо ли их страховать по отдельности?

Страхованию в рамках Федерального закона № 225-ФЗ подлежит опасный объект (в данном случае - ОПО), в составе которого зарегистрированы краны (в том числе и установленные нестационарно). Страховать краны по отдельности не требуется.

Наименование ОПО в реестре - «группа котельных». Полис страхования выдается на «группу котельных» в целом или на каждую котельную в отдельности?

Полис страхования выдается на каждый ОПО, в данном случае будет выдан один полис на объект «группа котельных».

Скважина в составе куста скважин страхуется отдельно или весь куст (фонд) скважин страхуется как единое целое?

В соответствии с Федеральным законом № 225-ФЗ подлежат страхованию не отдельные скважины, а ОПО, в состав которых они входят. В данном случае, согласно приложению к приказу Ростехнадзора от 7 апреля 2011 г. № 168, такой объект называется «фонд скважин» (для объектов нефтегазодобывающего комплекса) и «скважина минеральных вод» (для объектов добычи минеральных вод).

Ответственность за уклонение от страхования ответственности

Какие штрафы и санкции предусмотрены для владельцев опасных объектов, которые не хотят страховать ответственность по Федеральному закону № 225-ФЗ?

С 1 апреля 2012 г. вступает в силу статья 9.19 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях от 30 декабря 2001 г. № 195-ФЗ, согласно которой эксплуатация опасного объекта, за исключением ввода в эксплуатацию опасного объекта, в случае отсутствия договора ОСОПО влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от 15 тыс. до 20 тыс. руб., на юридических лиц - от 300 тыс. до 500 тыс. руб.

Какие органы могут налагать штрафы за неисполнение обязанности по страхованию?

Согласно Кодексу Российской Федерации об административных правонарушениях (с изменениями, внесенными Федеральным законом № 226-ФЗ) протоколы об административных правонарушениях, связанных с несоблюдением требований об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта, составляют в рамках своих полномочий должностные лица:

Органов государственного энергетического надзора, органов, осуществляющих государственный контроль и надзор в сфере безопасного ведения работ, связанных с пользованием недрами, промышленной безопасности и безопасности гидротехнических сооружений;

Органов, осуществляющих государственный контроль за безопасностью взрывоопасных производств;

Органов, специально уполномоченных на решение задач в области гражданской обороны, защиты населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера;

Органов, осуществляющих государственный контроль и надзор за использованием и охраной водных объектов;

Федерального органа исполнительной власти, уполномоченного в области безопасности Российской Федерации;

Органов и учреждений уголовно-исполнительной системы.

В течение какого времени, начиная с 1 января 2012 г., владельцы опасных объектов могут застраховать свои предприятия и не подвергнуться штрафным санкциям? Или к 1 января 2012 г. все опасные объекты должны уже быть застрахованы?

С 1 января 2012 г. владельцы опасных объектов должны застраховать свою ответственность по закону. При этом штрафные санкции за неисполнение этого требования вводятся с 1 апреля 2012 г.

При определении страховой суммы для декларируемых объектов учитываются только сотрудники предприятия или все пострадавшие в целом?

Федеральный закон № 225-ФЗ понимает под потерпевшими всех физических лиц, которым причинен вред в результате аварии (включая работников страхователя). Соответственно при определении страховой суммы учитываются все пострадавшие в целом.

Если объект декларируемый, но декларация промышленной безопасности (декларация безопасности) не разработана, как определить страховую сумму?

Страховая сумма для декларируемого объекта зависит от максимально возможного количества потерпевших при аварии (статья 6 Федерального закона № 225-ФЗ). Максимально возможное количество потерпевших в таком случае определяется в соответствии с методикой, утвержденной в правилах профессиональной деятельности «Порядок определения вреда, который может быть причинен в результате аварии на опасном объекте, максимально возможного количества потерпевших и уровня безопасности опасного объекта» (вступили в силу 7 июля 2011 г.).

Будет ли разработано программное обеспечение (калькулятор) для определения вреда, который может быть причинен в результате аварии на опасном объекте, максимально возможного количества потерпевших и уровня безопасности опасного объекта, единое для всех страховых компаний? Где его можно будет взять?

Национальный союз страховщиков ответственности разработает программное обеспечение (калькулятор), которое позволит в том числе определить страховую сумму и рассчитать размер страховой премии по договору обязательного страхования.

Также предполагается разработка версии программного обеспечения для страхователя.

Доступ к программному обеспечению для страхователей и страховщиков будет обеспечиваться с использованием сети Интернет.

Помимо расчетных функций программа позволит формировать и печатать документы: формы исходных сведений; заявление на страхование ОПО; полис.

Суммируется ли при определении страховой суммы количество предполагаемых погибших и раненых?

Для декларируемых объектов страховая сумма зависит от максимально возможного количества потерпевших, жизни или здоровью которых может быть причинен вред в результате аварии на опасном объекте (статья 6 Федерального закона № 225-ФЗ), степень причинения вреда не конкретизируется. Таким образом, количество предполагаемых погибших и раненых суммируется. Для недекларируемых объектов страховая сумма от количества пострадавших не зависит.

Количество пострадавших в декларации может быть меньше числа сотрудников?

Количество пострадавших зависит от размера зон действия поражающих факторов, таким образом, оно может быть как меньше числа сотрудников опасного объекта (если зоны действия поражающих факторов небольшие), так и больше, если зоны действия поражающих факторов выходят за пределы опасного объекта и при аварии могут пострадать третьи лица.

На объекте имеются две декларации промышленной безопасности - одна действующая, но разработанная несколько лет назад, а другая - разработанная недавно, но находящаяся на утверждении в Ростехнадзоре. Данными из какой декларации нужно пользоваться при определении страховой суммы?

Вышеописанная ситуация не регламентируется Федеральным законом № 225-ФЗ и подзаконными актами, однако, исходя из возможности ситуации, когда Ростехнадзор отказывает в утверждении декларации промышленной безопасности и экспертного заключения на нее, следует сделать вывод, что при определении страховой суммы следует пользоваться данными из последней (т.е. наиболее поздней по дате) зарегистрированной в Ростехнадзоре декларации промышленной безопасности.

Что делать в случае, когда владелец опасного объекта не согласен со страховой компанией в части определения страховой суммы?

Если речь идет о недекларируемом объекте, то страховая сумма для него зависит от отрасли промышленности, к которой относится данный опасный объект.

Если речь идет о декларируемом объекте, на который имеется декларация промышленной безопасности (декларация безопасности ГТС), то страховая сумма определяется на основании максимального числа пострадавших, указанного в декларации.

Если речь идет о декларируемом объекте, на который отсутствует декларация промышленной безопасности (декларация безопасности ГТС), то страховая сумма определяется на основании максимального числа пострадавших, рассчитанного с помощью методики, утвержденной в правилах профессиональной деятельности «Порядок определения вреда, который может быть причинен в результате аварии на опасном объекте, максимально возможного количества потерпевших и уровня безопасности опасного объекта». В случае, когда владелец опасного объекта не согласен с результатами расчетов, он может разработать декларацию промышленной безопасности (декларацию безопасности ГТС) на свой объект, утвердить ее в установленном порядке, после чего на основании статьи 11 Федерального закона № 225-ФЗ направить страховщику требование об изменении условий страхования, в том числе страховой суммы и страхового тарифа.

Налогообложение

Из какой статьи расходов владельцы опасных объектов будут оплачивать страхование по Федеральному закону № 225-ФЗ?

Страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта является обязательным в соответствии с Федеральным законом № 225-ФЗ. Страховые взносы по всем видам обязательного страхования включаются в расходы, связанные с производством и реализацией, а именно - в прочие расходы (в пределах страховых тарифов, утвержденных в соответствии с законодательством Российской Федерации: статьи 253, 263 Налогового кодекса Российской Федерации), т.е. относятся на себестоимость.

Тарифы

Тарифы во всех страховых компаниях будут одинаковыми?

Да, тарифы по ОСОПО утверждены постановлением Правительства Российской Федерации от 1 октября 2011 г. № 808 и являются едиными для всех страховых организаций, осуществляющих ОСОПО.

Кем устанавливается структура страховых тарифов?

Страховые тарифы, структура страховых тарифов, а также порядок их применения при расчете страховой премии устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Каковы расходы на ведение дел страховой компании?

В соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 1 октября 2011 г. № 808 размер расходов на ведение дел страховой компанией составляет 20 %.

Каковы отчисления на формирование фонда компенсационных выплат?

В соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 1 октября 2011 г. № 808 размер отчислений на формирование фонда компенсационных выплат составляет 3 %.

Если опасный объект одновременно является и ОПО, и ГТС, то как определить для него тариф, учитывая тот факт, что для ОПО и для ГТС тарифы разные?

В настоящее время на уровне подзаконных актов этот вопрос не урегулирован. Предполагается, исходя из принципа максимальной защищенности потенциальных пострадавших, что будет выбран вариант страхования, соответствующий максимальной страховой сумме.

Гидротехнические сооружения

Надо ли страховать бесхозные ГТС и как это делать?

Федеральный закон № 225-ФЗ включает все ГТС в число опасных объектов, подлежащих обязательному страхованию ответственности, таким образом, бесхозные ГТС подлежат страхованию на общих основаниях, однако на практике застраховать их затруднительно, так как отсутствует (неизвестен) их владелец.

В каком разделе декларации безопасности ГТС указано максимальное число пострадавших?

Максимальное число пострадавших может быть указано, например, в разделах: I.7 «Сведения о финансовом обеспечении гражданской ответственности за вред, который может быть причинен в результате аварии ГТС»; II.11 «Определение значения риска аварии ГТС», а также в других документах, разрабатываемых совместно с декларацией безопасности ГТС.

Авария на ОПО, страховой случай и страховые выплаты

Что такое страховой случай в ОСОПО?

Законом установлено, что страховым случаем признается наступление гражданской ответственности страхователя по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда потерпевшим в период действия договора обязательного страхования, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату потерпевшим. Рассмотрим примеры, когда заявленное событие является страховым случаем:

Причинение вреда потерпевшим - следствие аварии на опасном объекте, происшедшей в период действия договора обязательного страхования.

Авария на ОПО, повлекшая причинение вреда, имела место в границах ОПО.

Авария на ГТС, повлекшая причинение вреда, имела место на технических устройствах и сооружениях, относящихся к ГТС.

Требования потерпевших о возмещении причиненного вреда заявлены страхователю или страховщику в течение сроков исковой давности, установленных действующим законодательством Российской Федерации.

Что такое авария на опасном объекте?

Авария на опасном объекте - повреждение или разрушение сооружений, технических устройств, применяемых на опасном объекте, взрыв, выброс опасных веществ, отказ или повреждение технических устройств, отклонение от режима технологического процесса, сброс воды из водохранилища, жидких отходов промышленных и сельскохозяйственных организаций, которые возникли при эксплуатации опасного объекта и повлекли причинение вреда потерпевшим.

При этом под эксплуатацией опасного объекта подразумеваются следующие действия: ввод опасного объекта в эксплуатацию, использование, техническое обслуживание, консервация, ликвидация опасного объекта, а также изготовление, монтаж, наладка, обслуживание и ремонт технических устройств, применяемых на опасном объекте.

Важно отметить, что понятие «авария» в Федеральном законе № 225-ФЗ - термин, объединяющий определения происшествий (аварий и инцидентов) на ОПО (ГТС), в результате которых может быть причинен вред, установленный в федеральных законах № 116-ФЗ и № 117-ФЗ.

В результате инцидента вред также может быть причинен, поэтому его определение включено в понятие «авария» для целей страхования со следующими ограничениями: понятие не включает нарушения положений Федерального закона № 116-ФЗ, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, а также нормативных технических документов, устанавливающих правила ведения работ на ОПО, относящиеся в терминологии Федерального закона № 116-ФЗ к инциденту, так как связь таких нарушений с причинением вреда не очевидна.

Как страховщик узнает о событии, происшедшем на ОПО, а также о деталях происшествия?

Согласно Федеральному закону № 225-ФЗ страхователь обязан в течение 24 ч с момента происшествия на опасном объекте сообщить об этом страховщику. Вместе с тем информация по событию может быть предоставлена Ростехнадзором или МЧС России.

Более подробную информацию по аварии страховщик узнает в процессе ее расследования, в обязательном порядке принимая участие в работе соответствующей экспертной комиссии.

Когда событие не является страховым случаем? Какие предусмотрены исключения из страхового покрытия по договору ОСОПО?

Не является страховым случаем наступление гражданской ответственности страхователя по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда за пределами территории Российской Федерации, природной среде; использования атомной энергии.

Кроме того, по договору обязательного страхования страховщик не возмещает:

Вред, причиненный имуществу страхователя;

Расходы потерпевшего, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением своих трудовых обязанностей или гражданско-правовых обязательств, включающие в том числе неполученные доходы потерпевшего, непредвиденные, судебные и иные расходы;

Вред, причиненный имуществу потерпевшего, умышленные действия которого явились причиной аварии на опасном объекте;

Убытки, являющиеся упущенной выгодой, в том числе связанные с утратой товарной стоимости имущества, а также моральный вред.

Также страховщик освобождается от обязанности осуществить страховую выплату, если вред потерпевшим причинен в результате аварии на опасном объекте, происшедшей в результате диверсий и террористических актов, а также вследствие обстоятельств, предусмотренных п. 1 статьи 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, к которым относятся:

Воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивное заражение;

Военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;

Гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки;

Изъятие, конфискация, реквизиция, арест или уничтожение застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Что делать потерпевшему, которому причинен вред в результате аварии на опасном объекте?

При причинении вреда вашему имуществу или здоровью в результате аварии на опасном объекте следует предпринять все возможные меры для уменьшения этого вреда.

Выяснить, застрахована ли ответственность владельца данного опасного объекта по закону? Если такая информация не была предоставлена самим владельцем опасного объекта, следует обратиться с соответствующим запросом в НССО.

Если ответственность владельца опасного объекта застрахована, вы получите сведения о страховщике, к которому следует обратиться за страховой выплатой.

Если же владелец опасного объекта в нарушение закона не застраховал свою ответственность или неизвестен, а также в случаях, когда у страховщика, застраховавшего гражданскую ответственность владельца опасного объекта, отозвана лицензия или в отношении него проводится процедура банкротства, начиная с 1 июля 2012г. вы сможете обратиться за компенсационной выплатой в НССО.

Где потерпевший может узнать информацию о страховщике, застраховавшем ответственность владельца опасного объекта, и условия договора страхования?

Данную информацию можно получить у самого владельца опасного объекта. Если же это затруднительно, то потерпевший может обратиться в НССО по телефону горячей линии НССО или через форму запроса на сайте. Также в соответствии с законом потерпевший может обратиться с соответствующим запросом в Ростехнадзор, МЧС России или Росводресурсы в рамках их компетенции. При аварии на опасном объекте данная информация будет предоставлена незамедлительно.

В какие сроки страховая компания должна осуществить страховую выплату?

После установления причин аварии (получения согласованного акта технического расследования причин аварии) и получения заявления потерпевшего о страховой выплате с приложением полного комплекта документов, подтверждающих причинение вреда и его размер (указаны в правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте (далее - правила страхования), утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 3 ноября 2011 г. № 916), страховщик в течение 25 рабочих дней обязан осуществить страховую выплату потерпевшему или направить лицу, обратившемуся с заявлением о страховой выплате, страховой акт, содержащий мотивированный отказ в страховой выплате.

Полный комплект документов, необходимый по закону страховщику для осуществления страховой выплаты или мотивированного отказа в выплате, включает в себя как документы, предоставляемые непосредственно потерпевшим, так и документ, устанавливающий причину аварии, который составляется специальной комиссией по расследованию причин аварии и предоставляется страховщику из других источников.

Каков порядок возмещения вреда, причиненного здоровью потерпевшего в результате аварии на опасном объекте?

До 2013 г. размер страховой выплаты в случае причинения вреда здоровью потерпевшего определяется в соответствии с главой 59 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Потерпевший, здоровью которого причинен вред, для получения страхового возмещения должен обратиться с заявлением о страховой выплате к страховщику, застраховавшему ответственность владельца опасного объекта по закону. При этом к заявлению потерпевший должен приложить документы, указанные в разделе IX правил страхования.

Возмещению подлежат:

Начиная с 2013 г. для определения размера страхового возмещения в части вреда здоровью страховщик будет использовать как порядок, указанный в главе 59 Гражданского кодекса Российской Федерации, так и таблицу страховых выплат из правил страхования.

Какую сумму потерпевший может получить в счет возмещения вреда, причиненного ему в результате аварии?

Размеры страховых выплат по договору обязательного страхования составляют:

Не более 25 тыс. руб. - в счет возмещения расходов на погребение каждого потерпевшего;

Не более 2 млн. руб. - в части возмещения вреда, причиненного здоровью каждого потерпевшего;

Не более 200 тыс. руб. - в части возмещения вреда, причиненного в связи с нарушением условий жизнедеятельности каждого потерпевшего;

Не более 360 тыс. руб. - в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего - физического лица, за исключением вреда, причиненного в связи с нарушением условий жизнедеятельности;

Не более 500 тыс. руб. - в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего - юридического лица.

Какой пакет документов необходимо собрать (кроме акта) для урегулирования убытка при аварии?

Для получения страховой выплаты потерпевший должен обратиться с заявлением о страховой выплате к страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность владельца данного опасного объекта.

Продолжает ли свое действие договор, если на выплаты ушла вся страховая сумма?

Да, действие договора продолжается. Страховая сумма установлена на каждый страховой случай.

Выплата на погребение (25 тыс. руб.) - это фиксированная сумма или возмещение фактически понесенных расходов на погребение?

Страховщиком возмещаются фактические и документально подтвержденные расходы на погребение погибшего в результате аварии на опасном объекте лицам, которые эти расходы понесли, но не более 25 тыс. руб.

Как быть, если страховой суммы не хватит на выплаты всем потерпевшим?

Если размер причиненного потерпевшему вреда превышает установленный законом предельный размер страховой выплаты, потерпевший вправе требовать доплату с владельца опасного объекта, в том числе в судебном порядке.

Если же выплаты должны быть произведены нескольким потерпевшим и сумма их требований превышает страховую сумму, то устанавливается следующая очередность выплат: в первую очередь возмещается вред, причиненный жизни и здоровью потерпевшим; во вторую - имуществу физических лиц; затем - имуществу юридических лиц.

При этом, если страховой суммы (или ее оставшейся части) не хватает на полное возмещение вреда потерпевшим одной из очередей, то выплаты каждому потерпевшему этой очереди осуществляются пропорционально отношению страховой суммы (ее оставшейся части) к общей сумме требований потерпевших данной очереди.

Зависит ли страховое возмещение при причинении вреда здоровью в результате аварии от фактически понесенных затрат на лечение?

Да, до 2013 г. страховое возмещение за вред, причиненный здоровью потерпевшего, определяется в соответствии с главой 59 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Возмещаются фактически понесенные затраты на лечение. При этом возмещению подлежат:

Утраченный потерпевшим заработок (доход), который он имел либо определенно мог иметь;

Дополнительные документально подтвержденные расходы, вызванные повреждением здоровья, в том числе расходы на лечение и приобретение лекарств, дополнительное питание, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств, подготовку к другой профессии.

Начиная с 2013 г. для определения размера страхового возмещения в части вреда здоровью страховщики будут использовать как порядок, установленный в главе 59 Гражданского кодекса Российской Федерации, так и таблицу страховых выплат из правил страхования.

Каким образом будет возмещаться ущерб, причиненный после окончания срока действия договора страхования, но в результате аварии, происшедшей в течение срока действия договора страхования?

Если авария на опасном объекте произошла в течение срока действия договора страхования, а вред в результате этой аварии был причинен уже после окончания действия договора, то такой вред также подлежит возмещению в установленном порядке.

Подлежит ли возмещению утрата товарной стоимости поврежденного имущества?

В соответствии с законом утрата товарной стоимости поврежденного имущества относится к упущенной выгоде и не подлежит возмещению по договору обязательного страхования. При этом потерпевший вправе потребовать возмещения этих убытков непосредственно с владельца опасного объекта.

Как пострадавший сотрудник может доказать, что произошла авария в понимании Федерального закона № 225-ФЗ, если руководство опасного объекта считает, что это был несчастный случай?

Пострадавший сотрудник может написать жалобу на действия руководства предприятия в надзорный орган, в компетенцию которого входит надзор за безопасностью объекта, в частности - в Ростехнадзор. Кроме того, у работника предприятия есть право обратиться по данному вопросу в суд с иском о нарушении своих законных прав, в частности права на выплату страхового возмещения в рамках Федерального закона № 225-ФЗ.

Как засвидетельствовать статус аварии по Федеральному закону № 225-ФЗ при выбросах опасных веществ?

По каждому факту возникновения аварии на ОПО (в том числе и с выбросом опасных веществ) проводится техническое расследование ее причин. Результаты проведения технического расследования причин аварии заносятся в акт, в котором указываются причины и обстоятельства аварии, размер причиненного вреда, допущенные нарушения требований промышленной безопасности и др.

Компенсационные выплаты

Что такое компенсационные выплаты?

Компенсационные выплаты - это выплаты в счет возмещения вреда, причиненного потерпевшим, которые осуществляются в соответствии с Федеральным законом № 225-ФЗ в установленных случаях, если страховая выплата по обязательному страхованию не может быть осуществлена.

С какого момента начнут осуществляться выплаты из компенсационного фонда?

В каких случаях осуществляются компенсационные выплаты?

При причинении вреда физическим и юридическим лицам компенсационные выплаты осуществляются в случаях, если страховая выплата по обязательному страхованию не может быть осуществлена вследствие проведения в отношении страховщика процедуры, применяемой в деле о несостоятельности (банкротстве) и предусмотренной федеральным законом; отзыва у страховщика лицензии на осуществление страховой деятельности.

Кроме того, физические лица имеют право на компенсационные выплаты, если лицо, ответственное за причиненный потерпевшему вред, неизвестно; отсутствует договор обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность причинившего вред лица, из-за неисполнения им установленной законом обязанности по страхованию.

Кто имеет право на получение компенсационной выплаты?

Право на получение компенсационной выплаты имеют как физические, так и юридические лица. При этом перечень случаев, при которых возможно осуществление компенсационных выплат, для юридических и физических лиц разный.

В каких пределах осуществляются компенсационные выплаты?

Компенсационные выплаты устанавливаются в размере:

2 млн. руб. - в части возмещения вреда лицам, понесшим ущерб в результате смерти каждого потерпевшего (кормильца);

Произведенных расходов, но не более 25 тыс. руб. - в счет возмещения расходов на погребение каждого потерпевшего;

Причиненного вреда, но не более 2 млн. руб. - в части возмещения вреда, причиненного здоровью каждого потерпевшего;

Причиненного вреда, но не более 200 тыс. руб. - в части возмещения вреда, причиненного в связи с нарушением условий жизнедеятельности каждого потерпевшего;

Причиненного вреда, но не более 360 тыс. руб. - в части возмещения вреда имуществу каждого потерпевшего - физического лица, за исключением вреда в связи с нарушением условий жизнедеятельности;

Причиненного вреда, но не более 500 тыс. руб. - в части возмещения вреда имуществу каждого потерпевшего - юридического лица.

При этом компенсационные выплаты уменьшаются на сумму, равную сумме произведенного страховщиком и (или) страхователем частичного возмещения вреда.

Кто осуществляет компенсационные выплаты?

Компенсационные выплаты осуществляются профессиональным объединением страховщиков (НССО). Кроме того, рассмотрение требований потерпевших о компенсационных выплатах и сами компенсационные выплаты могут осуществлять страховщики, действующие за счет НССО на основании заключенных с ним договоров.

Куда необходимо обращаться потерпевшему за компенсационной выплатой?

Потерпевшему, имеющему право на получение компенсационной выплаты, необходимо обратиться с соответствующим заявлением в НССО или к страховщику, с которым НССО заключит договор по передаче соответствующих полномочий.

Какие документы необходимо представить потерпевшему для получения компенсационной выплаты?

Для получения компенсационной выплаты потерпевший должен обратиться с соответствующим заявлением в НССО (к уполномоченному НССО страховщику).

К заявлению необходимо приложить документы, удостоверяющие личность заявителя, родственные связи или соответствующие полномочия лиц, являющихся представителями потерпевшего, и (или) доверенность; подтверждающие причинение вреда потерпевшему в результате аварии на опасном объекте и размер причиненного вреда, перечень которых установлен в разделах VIII-XI правил страхования в зависимости от вида причиненного вреда.

Где можно получить информацию об отзыве лицензии на право осуществления страховой деятельности у страховой организации?

Актуальная информация представлена на сайте НССО.

В каких случаях НССО имеет право взыскать сумму произведенной потерпевшему компенсационной выплаты с владельца опасного объекта?

Если компенсационная выплата потерпевшему была произведена НССО по причине того, что на момент подачи заявления было неизвестно лицо, ответственное за причиненный потерпевшему вред, или отсутствия договора обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность причинившего вред лица, из-за неисполнения им установленной законом обязанности по страхованию, НССО вправе взыскать с указанного лица сумму этой выплаты и требовать возмещения понесенных расходов на рассмотрение требования потерпевшего о компенсационной выплате.

Регрессные требования страховщика

Подпадают ли аварии, происшедшие по вине работника, под действие Федерального закона № 225-ФЗ?

Аварии, происшедшие по вине работника, подпадают под действие Федерального закона № 225-ФЗ, однако, если авария вызвана умышленными действиями (бездействием) работника страхователя, то согласно статье 13 данного закона страховщик вправе предъявить регрессное требование в пределах произведенной страховой выплаты к страхователю.

Членство в НССО и лицензирование

Что следует понимать под опытом ведения операций по страхованию гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты? Должны ли быть выплаты по этим договорам страхования в каждом из двух годовых периодов?

В соответствии со статьей 24 Федерального закона № 225-ФЗ установлены требования к страховщикам, обращающимся за получением лицензии на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте, а именно:

Наличие у субъекта страхового дела не менее чем двухлетнего опыта ведения операций по страхованию гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

Членство в профессиональном объединении страховщиков.

На основании п. 1 статьи 927, пп. 1, 2 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации, пп. 1, 2 статьи 6 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон № 4015-1) под двухлетним опытом ведения страховых операций как обязательным требованием к субъекту страхового дела, претендующему на получение лицензии, следует понимать, что страховщики по этому виду страхования не менее двух лет осуществляли оценку страхового риска, получали страховые премии, формировали страховые резервы, инвестировали активы, определяли размер убытков или ущерба, производили страховые выплаты, осуществляли иные, связанные с исполнением обязательств по договору страхования, действия.

Является ли членство в НССО обязательным условием для получения лицензии на осуществление обязательного страхования в соответствии с Федеральным законом № 225-ФЗ?

Согласно статьям 4, 32 Закона № 4015-1, а также статьям 14, 15, 17, 21, 24 Федерального закона № 225-ФЗ допуск на рынок обязательного страхования не ограничивается лишь получением страховщиком в установленном порядке лицензии. Субъекты страхового дела прежде чем обратиться за получением лицензии в орган страхового надзора, должны вступить в профессиональное объединение страховщиков, действующее на основании Федерального закона № 225-ФЗ.

Должен ли быть двухлетний период ведения операций по страхованию гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты, непрерывным или это могут быть два отдельных отчетных годовых периода? С какого момента должен отсчитываться двухлетний период?

Федеральный закон № 225-ФЗ не дает однозначного ответа на этот вопрос, но, по мнению НССО, для подтверждения исполнения требований п. 1. статьи 24 данного закона страховщик должен осуществлять деятельность по страхованию гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты, и отражать ее в установленной бухгалтерской отчетности, отчетности, представляемой в порядке надзора, статистической отчетности, представляемой в орган страхового надзора. Данная отчетность позволит установить наличие договоров страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты, получение страховых премий и осуществление выплат по ним в любых двух годовых периодах в течение периода действия лицензии на этот вид страхования. При этом п. 2 статьи 32 Закона № 4015-1 не содержит обязанности для соискателя лицензии предоставлять информацию, подтверждающую наличие двухлетнего опыта ведения операций по страхованию гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты.

Согласно п. 2 статьи 5 Федерального закона от 27 июля 2010 г. № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте», а также статье 9 Федерального закона от 21 июля 1997 г. № 117-ФЗ «О безопасности ГТС», все гидротехнические сооружения, которые подлежат внесению в Российский регистр ГТС, должны быть обязательно застрахованы.

Ответственность за страхование гидротехнических сооружений несет собственник ГТС или эксплуатирующая объект организация (ст. 9 ФЗ № 117-ФЗ). Также, согласно главе IV ФЗ № 117-ФЗ, страхование ГТС является одним из основополагающих средств финансового обеспечение безопасности гидротехнических сооружений.

Какие гидротехнические сооружения подлежат обязательному страхованию

Обязательному страхованию подлежат все гидротехнические сооружения 1-4 классов опасности (так же, как и страхование ОПО). А именно:

• Плотины.
• Здания гидроэлектростанций.
• Водосбросные и водоспускные ГТС.
• Водовыпускные сооружения, туннели.
• Каналы.
• Насосные станции.
• Судоходные шлюзы, судоподъемники.
• Сооружения (дамбы), ограждающие хранилища жидких отходов промышленных и сельскохозяйственных организаций.
• Сооружения, предназначенные для защиты от наводнений, разрушений берегов и дна водохранилищ, рек
• Гидроузел.
• Судоходные ГТС 1-4 класса

Зачем страховать гидротехнические сооружения

Обязательное страхование ГТС установлено:

• п. 2 статьи 5 Федерального закона от 27 июля 2010 г. № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте».
• статьей 9 и статьей 15 Федерального закона от 21 июля 1997 г. № 117-ФЗ «О безопасности гидротехнических сооружений».

Кроме того, сведения о наличии страхового полиса включаются в Правила эксплуатации ГТС и иные нормативно-технические документы на гидротехническое сооружение.

Очевидным является также тот факт, что договор страхования поможет собственникам ГТС компенсировать ущерб, нанесенный в результате аварии на их опасном объекте.

Стоимость страхования гидротехнических сооружений

Порядок, условия и стоимость страхования ГТС определяются Федеральным законом от 27 июля 2010 г. № 225-ФЗ и Указанием ЦБ России от 19 декабря 2016 г. № 4234-У «О страховых тарифах…».

Страховая сумма для декларируемых ГТС определяется исходя из максимально возможного количества потерпевших, жизни или здоровью которых может быть причинен вред в результате аварии на ГТС, и составляет:

А) 6 миллиардов 500 миллионов рублей - если максимально возможное количество потерпевших превышает 3000 человек;
б) 1 миллиард рублей - если максимально возможное количество потерпевших составляет более 1500 человек, но не превышает 3000 человек;
в) 500 миллионов рублей - если максимально возможное количество потерпевших составляет более 300 человек, но не превышает 1500 человек;
г) 100 миллионов рублей - если максимально возможное количество потерпевших составляет более 150 человек, но не превышает 300 человек;
д) 50 миллионов рублей - если максимально возможное количество потерпевших составляет более 75 человек, но не превышает 150 человек;
е) 25 миллионов рублей - если максимально возможное количество потерпевших составляет более 10 человек, но не превышает 75 человек.

Для НЕ декларируемых ГТС страховая сумма устанавливается в размере 10 000 000 рублей.

Страховой тариф, от которого зависит стоимость полиса, дан в Разделе II Указания ЦБ России от 19 декабря 2016 г. № 4234-У и составляет 0,232 для всех типов ГТС.

Застраховано может быть как отдельное гидротехническое сооружение, так и комплекс ГТС (гидроузел).

Стоимость страхового полиса владелец ГТС может определить самостоятельно, используя формулу:

СП = (СС*СТ)/100 , где СП - страховая премия (стоимость полиса), СС - страховая сумма (ст. 6 ФЗ №225), СТ - страховой тариф.

В случае применения понижающего коэффициента, который устанавливается исходя из уровня безопасности опасного объекта, формула будет выглядеть так:

СП = (СС*СТ*ПК)/100 , где ПК - понижающий коэффициент.

Максимальный понижающий коэффициент с 1 января 2016 года составляет 0,6 и предусматривает скидку -40% от стоимости полиса.

Пример расчета стоимости полиса

(10 000 000*0,232)/100 = 23 200 руб. - стоимость страхования ГТС, для которого разработка декларации не обязательна.

(100 000 000*0,232)/100 = 232 000 руб. - стоимость страхования декларируемого ГТС с максимально возможным количеством потерпевших более 150 человек, но не более 300 человек.